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Los “swaps” y las preferentes, los procedimientos y control de oficio de la abusividad de las cláusulas lesivas para los consumidores, las cláusulas suelo, problemas con las eléctricas, telecomunicaciones, transportes (overbooking y cláusulas no-show)… reclamaciones todas ellas que afectan a infinidad de ciudadanos, las más de las veces consumidores, y que cuando surgen dan lugar, aparte de a grandes titulares, a un desconcierto generalizado y a su natural consecuencia de río revuelto y ganancia de pescadores, a un via crucis judicial -fruto de multitud de resoluciones en ocasiones contradictorias- y en suma a una masiva incertidumbre. ¿De verdad un sistema así, al menos en apariencia lento y plagado de vericuetos, no es mejorable?
La Sentencia del Tribunal de Justicia (Sala Primera) de la Unión Europea, de 14 de abril de 2016, que estima contraria al Derecho Comunitario la acumulación impuesta al consumidor de su acción individual (frente a una cláusula suelo de su hipoteca) a la acción colectiva ejercitada por determinada asociación de consumidores, no sería necesariamente óbice.
- Antonio Moreno sostiene que la mayor parte de las hipotecas están calculadas en el sistema de amortización que conviene al banco y no el que figura en las escrituras
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A. Pascual | 17.05.2016
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No hay nada más peligroso para el sistema que un ciudadano ocioso con los conocimientos y las ganas necesarios para cambiar el mundo. Antonio Moreno Alfaro, un ingeniero jubilado de Sevilla, sabe que esto no se consigue en un día, sino picando un poco todos ellos. Moreno lleva 22 años investigando los poderes económicos del país, en su vertiente de consumo, con resultados catastróficos para las compañías eléctricas, a las que ha hecho dejar de ingresar en torno a 500 millones de euros.
Pero Antonio no se detiene. Cada día se levanta, se sienta delante del ordenador y revisa documentaciones, sentencias y cartas durante 10 horas. «Y con todo, tengo al menos 2.000 personas sin contestación desde el último artículo», explica el ingeniero a este periódico. Para muchos ciudadanos, Antonio Moreno, el jubilado de las eléctricas, se ha convertido en un referente ético, un muro inquebrantable al que dirigirse cuando las cosas se tuercen.
Su último objetivo es la banca, en concreto los préstamos hipotecarios. En 2013, un amigo le pidió ayuda con la hipoteca de su sobrina, que no podía hacer frente a los pagos y estaba cansada de no obtener soluciones por parte de CaixaBank. Moreno se puso manos a la obra y en poco más de un año, después de un interminable cruce de notificaciones con la entidad catalana, consiguió que se eliminase la cláusula suelo del contrato, informe del Banco de España mediante.
Después se sumergió en las matemáticas financieras: «Compré dos manuales en El Corte Inglés y los estudié de cabo a rabo. Las matemáticas financieras son sumamente complicadas incluso para alguien como yo, formado en ingeniería y con gran afición a los números», explica. Meses después, su nueva formación le sirvió para detectar que CaixaBank no estaba recuperando el préstamo con el sistema francés, o de cuotas fijas, como figura en la escritura, sino con el método de cuotas crecientes, más conocido como ‘hipoteca montaña’.
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Un amplio porcentaje de las hipotecas concedidas en los últimos años se inscriben al método francés, ya que son beneficiosas para el cliente, pues paga gran parte de los intereses en los primeros meses y, además, las cuotas sufren variaciones muy pequeñas. En el otro extremo está la popular hipoteca montaña, que comienza con cuotas asequibles para acabar disparándose en los últimos años. Esto provoca que, al pagarse poco al principio, los intereses crezcan con el paso del tiempo. Según la asociación de consumidores Adicae, con las hipotecas montaña se pagan hasta un 20% más de intereses que con otras modalidades de amortización.
Como Don Quijote, Moreno arremetió otra vez contra los molinos, que en esta ocasión es CaixaBank. Durante meses, trató con la oficina de atención al cliente de la entidad sin éxito, e incluso llegó a trasladarle por carta el problema a Isidre Fainé. Entonces recurrió de nuevo al Banco de España, que emitió otro informe a su favor. “El Departamento de Reclamaciones considera que la actuación de la entidad reclamada se encuentra alejada de las buenas prácticas bancarias, pues la controvertida cláusula de amortización del préstamo, que ha venido siendo aplicada al prestatario, no se encuentra correctamente recogida en el documento contractual, de forma que no garantiza, de este modo, la transparencia y claridad necesarias”, reza el texto.
CaixaBank reconoció su error y se ha ofrecido a cambiar la modalidad de amortización al sistema francés. «Esto supone un ahorro de 21.585 euros, en este momento, a una persona que está sin recursos para pagar, pero es que si hubiera pagado toda la hipoteca, se habría dejado más de 60.000 euros por culpa del banco», dice el jubilado.
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Solo el 7% de los informes del BdE son atendidos
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En las dos ocasiones, Moreno tuvo que recurrir al regulador para ser escuchado. Sin embargo, su caso pertenece al exiguo 7,3% de las ocasiones en que la entidad bancaria cede pese a un informe negativo del Banco de España. En 2014, de 2.700 resoluciones del BdE a favor del cliente, solo 196 fueron atendidas. «Hay que tener mucha paciencia con estos papeleos. Lo importante es no olvidar que tienes razón y que no pueden salirse con la suya», remata Moreno.
Moreno sostiene que hay miles de afectados por el sistema de amortización de las hipotecas
El ingeniero está «completamente seguro, sin fisuras», de que existen muchos más casos en España de hipotecas que se están amortizando como más le conviene al banco y no como figura en las escrituras. «Hay miles de hipotecas fraudulentas. Estoy convencido de que este no es un caso aislado, de serlo, habrían rectificado al principio. ¿Cómo se van a dar cuenta los hipotecados de que les estafan? Los cálculos son de una complejidad enorme, la gente no sabe ni cuánto va a pagar el año que viene. ¡Si ni siquiera les dan el cuadro de amortización! Las personas ponen los ahorros de su vida en la entidad bancaria y quedan a su merced», dice Moreno.
«Hay que revisarlo todo, el engaño es constante. Recomiendo a la gente que lleve su hipoteca a un experto para que la analice, ya verán cómo se llevan sorpresas», concluye.
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Fuente: elconfidencial.com
